張思涵律師

【更生認可案】

案例事實

委託人	債務人小美
案件結果	更生方案成立，債務人每月還款6,200元，共72期，總清償比例為15.07%。
受任律師	楊永吉律師

小美從事直銷工作，須先囤貨再行銷售，故為負擔囤貨費用，多用信用卡先行支付貨款，後銷售結果不如預期，導致積欠高額卡債無法負擔。雖經過95年銀行公會協商還款金額，但每月還款金額已經超過每個月的工作所得，小美實無力負擔而毀諾，只好四處躲避銀行催討，僅靠打工來維持生計。近來，小美不想再過這樣的躲債人生，決定徹底解決債務問題，故來所找楊律師詢問處理方式。

律師解說

為因應卡債風暴，金管會於民國(下同)95年時責令各銀行須向所有卡債債務人提供分期還款的方案，但各銀行提供之清償方案大多非常嚴苛，並非每位債務人均有能力負擔，更甚者清償方案已超過債務人每月的工作收入，客觀上已可預見債務人未來會毀諾。而該時期的「消費者債務清理條例」(下稱債清條例)規定亦十分嚴格，債務人通過債清條例來解決債務的比例極低，所以大部分民眾皆是選擇躲避，。

本件債務人既曾參與95年公會協商而毀諾，故已符合前置調解或協商之程序(債清條例第151條)，其可直接聲請更生。更生程序簡單說就是由債務人提出一個不超過六年（有特別情事可以延長為八年），最少每三個月清償一次的債務清償計畫（即更生方案），實務多是以一個月償還一次持續清償六年為主，更生方案經法定程序由法院裁定認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了罰鍰、怠金或稅捐等不免責債權外，就其他債務均與免除，也就是剩下的債務都不用償還。

更生程序的重點在於如何讓法院裁定認可債務人所提出之更生方案，依法規定債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案已盡力清償者，法院應以裁定認可(債清條例第64條第1項)。

法院判決

楊律師整理債務人小美的薪資收入及生活支出，向法院提出每期還款6200元，以一個月為一期，共72期之更生方案，法院審酌後認為以符合盡力清償，即便債權銀行不同意，仍然以職權直接認可。