買生前契約送米，好康之下的法律問題
◆案件事實
現在坊間有一款商品（綜合福利契約），一家賣米經銷公司推出一款多樣性的產品，兼具保險、買米、生前契約，旗下業務人員無不賣力銷售，讓消費者難以拒絕。產品的價格大約25萬元至30萬元間，只要是15歲到65歲的民眾都可以購買，一次付清（也可以分期）後，可享有以下的福利：
1.固定宅配米12公斤。
2.出國旅遊的話會贈送旅遊平安險和意外醫療險。
3.滿2年後，如果死亡，會退還原價。
4.滿3年後，如果死亡，會退還原價，加贈5萬元的慰問金。
5.死亡時，公司會贈送10餘萬補助金，也可以指定配合的禮儀社辦理喪葬事宜。
看到這麼好的條件，真的很想買下去，事實上也不少民眾買了，但也讓人疑惑是否合法呢？自己的權益會不會無法獲得保障？而且業務的話可以相信嗎？
◆律師解說
關於這個類似生前契約的商品，公司當然是拿了消費者的一筆錢後去做投資，公司資產多了好多不動產，但保險公司其實也是這麼做，無可厚非，但是否有做好足夠的避險措施，以避免投資失利時消費者求償無門，或者是否將消費者的資金進行信託，以免公司倒閉後求償無門，在資訊不透明的狀況下，是難以估計其風險的，所以消費者還是要考慮清楚再購買。另下大概可以探討以下幾個法律問題：
一、保險法方面：
經營保險業者，須依法向主管機關金管會申請，獲登記許可後始得營業，不過該公司並非經由金管會許可並依法設立登記的保險業，而這個買生前契約送米兼附保險的商品，也並沒有經金管會核准或備查。不過是否有違反保險法，也還是一個模糊地帶，因為旅遊保險是配合其他保險業者，並非賣米公司所自營，所以金管會目前也未對此做處理，頂多只是呼籲不要購買此類未經核准的商品。
二、殯葬管理條例方面：
賣米公司的這個商品，消費者身故後給予補助金和配合指定禮儀社等等契約內容，即屬於生前契約，有殯葬管理條例的適用（內政部98年2月5日台內民字第0980020484號函釋）。生前契約的法律稱謂為「生前殯葬服務契約」，依殯葬管理條例第50條第2項規定，須具一定規模，且須將收取之款項信託，事前報請主管機關核准後，始得與消費者簽訂生前契約。目前並不能確定該公司是否有向主管機關報備，依主管機關所回應的情形，應該是未經申請及核准。而是否違法呢？須視公司是否有「指定」的禮儀社，如果有指定，而消費者家屬只能選擇公司指定的禮儀社，則有違法之虞；至於如果只是「建議」，並不要求是哪家禮儀社（只提供經費贊助），則尚不違法，只是不論合法與否，非法的話當然不用講，就算合法，也是遊走在法律邊緣，並不是值得鼓勵的作法。
三、多層次傳銷管理法方面：
多層次傳銷管理法第3條規定：「多層次傳銷係指透過傳銷商介紹他人參加，建立多層級組織以推廣、銷售商品或服務之行銷方式。」第6條另規定：「多層次傳銷事業於開始實施多層次傳銷行為前，應檢具載明法定事項之文件、資料，向公平交易委員會報備。」多層次傳銷就是俗稱的直銷，直銷業者必須向公平會事前報備後，始得開始為直銷行為，違反者將會受罰，賣米公司是否用直銷的方式販賣商品，尚無法確認，但從消費者的感受、公司網站、臉書呈現的內容，實在和直銷難脫關連，但該公司並未向公平交易委員會報備，從公平會的公示資料查詢即可得知。
如果契約違反行政法令，契約還會有效嗎？
以這個綜合福利契約的案例來說，如果都是一切合法，當然是最好的。而如果有違法之處，也只是違反「取締規定」，公司和消費者間還是成立民事契約，不因違反行政法令而無效，如果解釋為無效的話，反而是讓公司可主張契約無效，拒絕對消費者履行契約義務，反而使消費者的權益更加受損，所以應該是將契約往有效性做解釋，消費者在契約條件發生時，仍可向公司要求給付米、補助金等要求。不過如果消費者一時衝動購買，後悔了怎麼辦呢？這時仍可嘗試以契約違反法令（未告知之重要瑕疵）為由，依民法規定向公司主張解除契約、退還購買款項，但必須有走司法途徑的心理準備了，所以購買任何商品前，勿必要考慮清楚再做決定囉。