【債務清理】被卡債、房貸壓垮了嗎？律師教你如何跟銀行打交道
♠ 摘要：
林先生最近投資失利又被老闆解雇，先前所積欠的房貸、卡債一時之間無法按時繳款，不僅擔心自己的信用會受影響，連同之後工作所發的薪資也將被銀行強制執行1/3，林先生還有一個家庭要養，深怕被銀行執行之後，無法維持家庭生計，因此來所請教律師，希望給予實質上的建議能走過這次的低潮。
【林先生問】
我收到銀行寄來的催繳通知書，是不是很快就會被強制執行了？
【律師答】
通常銀行在處理遲延繳納卡債的問題時，會在你積欠第一個月就寄發催繳通知書，你也會接到銀行人員致電催繳，若逾各銀行內部設定的一定期間（1至3個月不等）仍未繳，銀行就會透過法院核發支付命令。
※備註：早期修法前支付命令確定等同法院的確定判決，效力非常大，很難翻案，但在民國104年7月1日修法之後，現在確定支付命令只是「得為執行名義」，而沒有與確定判決同一之效力，即使支付命令確定，債務人事後也能主張支付命令上所載債權不存在而提起確認之訴，法院依債務人聲請，得許其提供相當並確實之擔保，停止強制執行。
【林先生問】
若我之後收到支付命令有需要在20日內異議嗎？畢竟我就是有欠銀行錢，異議好像也沒有什麼幫助。
【律師答】
建議還是要異議，異議之後會進入訴訟程序，可要求銀行提出欠款之總金額，更重要的是要求銀行解釋該總額是如何計算得書，否則銀行亂算你也不知道。而且在訴訟程序中若銀行有意願與你協調還款成數，也是不錯解決債務的做法。
【林先生問】
銀行進行強制執行程序，會扣我的薪水嗎？
【律師答】
銀行通常會先執行你名下的不動產，但通常積欠卡債者幾乎名下無可拍賣的財產，因此銀行大都會選擇扣薪、扣存款，實務上為考量債務人維持生活所必須，是允許銀行扣三分之一的薪資，若債務人積欠銀行有數家，並非所有銀行都可要求分別扣1/3，而是所有銀行依比例來分配債務人三分之一的薪資。
【林先生問】
更生或清算對我有幫助嗎？哪一個對我比較好？
【律師答】
首先你應該先瞭解什麼是更生和清算，簡單來說更生程序是指債務人無擔保（抵押權、留置權或質權等等為擔保債權）或無優先權（稅款為優先債權）之債務沒有超過新台幣1200萬元，在法院裁定開始更生程序後，由債務人提出一個不超過六年（有特別情事可以延長為八年），最少每三個月分期清償一次的債務清償計畫 （更生方案）。簡單說，更生程序就是債務人提出一個定期清償的更生方案，此方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）的制度。
清算程序：清算程序則是將債務人的財產全部拿出來拍賣變現，由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免除責任，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。另外，清算的債務人會有較多生活上的限制，例如：不能隨意離開居住的地方、生活支出要合理、不能亂花錢，還有工作選擇等等
兩者並沒有哪一個比較好的問題，端視當事人你的情況來做選擇。原則上，像你每月有固定收入，扣掉固定支出還有剩錢可供償還的人，一般會先進行前置調解/協商程序，協商調解不成時，即聲請更生，倘若更生不過，法院也會將案件主動轉為清算。
【林先生問】
如果我扣除必要的開銷，每月能夠還款的金額只有幾千塊，這樣有可能通過嗎？
【律師答】
很多人會以為更生的重點在於還錢的多少，但更重要的是債務人是不是有誠意盡力清償，所以所有財物應當誠實公開、坦然面對。目前法院裁定更生免責的比例已經越來越高了，只要你沒有刻意隱匿、謊報財產，其實都很有可能更生免責。
【林先生問】
更生對我的好處是什麼？
【律師答】
首先你目前正在進行中的強制執行程序都會停止（此乃依債清條例第48條規定），例如你先前提到擔心被強制扣1/3的薪水就即會因為你聲請更生而停止扣新。而且銀行人員也不會每天打來催討騷擾，等待更生方案通過，你只要按時履行，剩下沒有還的部分就不用再償還了，不用擔心銀行高額的利息翻滾，而能專心在工作事業上，重新站起來。